Dans tout système financier, la monnaie est publique, mais les rails sur lesquels elle circule peuvent être capturés par des intérêts privés. La vraie question n'est pas de savoir si ces rails fonctionnent mais à qui ils profitent, et à quel coût pour le citoyen ordinaire.

Un système conçu pour maintenir le cash, pas pour le dépasser

Haïti présente une anomalie remarquable dans le paysage financier caribéen : le pays dispose d'une infrastructure de paiement électronique le PRONAP et de plateformes mobiles massivement adoptées MonCash et NatCash et pourtant, l'économie demeure profondément ancrée dans le cash. Ce paradoxe n'est pas le fruit du hasard. Il est le résultat prévisible d'une architecture de frais qui punit l'usage du paiement électronique et récompense l'inertie des espèces.

Le système actuel ne représente pas une transition vers la dématérialisation. Il constitue, dans les faits, un mécanisme hybride qui préserve la dépendance au cash tout en ajoutant une couche de frais supplémentaires allant jusqu'à 6 à 7 % du montant de la transaction avant même que l'usager n'ait accès à ses propres fonds pour consommer.

À cela s'ajoute une autre distorsion structurelle, rarement analysée dans les cercles économiques haïtiens : l'effondrement de facto de la petite monnaie, qui transforme toute hausse de prix, même minime, en choc tarifaire de 25 gourdes pour le consommateur final.

Le PRONAP : une infrastructure stratégique sous-exploitée

Le PRONAP (Processeur National de Paiements) est le système d'interconnexion interbancaire géré par la BRH. Elle assure d’une part l’interopérabilité entre les différents moyens de paiement et les différents acteurs financiers et d’autre part, la promotion de l’inclusion financière à travers des paiements de détail. L’objectif est d’atteindre la petite marchande de fruits de Pétion Ville, la boutique du coin de la rue St Honoré, l’artiste ou l’artisan de Boutilliers, la vendeuse de Douce Macosse à Petit Gôave, le paysan de Value recevoir le paiement pour leurs marchandises à travers une carte de débit délivrée par la banque ou la caisse populaire de son client en toute sécurité et ce avec le même niveau de service d’une boutique de luxe de Pétion Ville ou d’un grand supermarché. Il représente, en théorie, le socle universel sur lequel devrait reposer l'ensemble des paiements numériques du pays

Un PRONAP pleinement opérationnel et correctement régulé permettrait :

• À tout titulaire d'un compte bancaire de transférer des fonds vers tout autre compte à coût marginal quasi nul ;
• Aux commerçants d'accepter des paiements électroniques sans dépendance à des intermédiaires privés coûteux ;
• À l'État de verser salaires, aides et paiements publics de manière directe, traçable et sécurisée;
• Aux institutions de microfinance et coopératives de s'intégrer à l'écosystème financier national.

Le coût invisible de l'inaction : l'impression des billets

Un angle souvent négligé dans ce débat est le coût direct pour l'État haïtien de maintenir une économie dominée par le cash. La BRH dépense chaque année des sommes substantielles pour l'impression des billets de banque une dépense que la dépréciation accélérée de la gourde rend particulièrement lourde.

Dans les économies émergentes, le coût de production d'un billet varie entre 0,05 et 0,15 USD selon les spécifications de sécurité et les volumes commandés. En Haïti, où la gourde a perdu plus de 80 % de sa valeur en cinq ans, la rotation des billets s'est accélérée : les billets de faible dénomination deviennent rapidement obsolètes sur le plan fonctionnel, les billets de forte valeur s'usent dans un contexte de transactions en espèces intensives, et la BRH doit constamment renouveler les stocks. Cette dépense de l'ordre de plusieurs dizaines de millions de gourdes annuellement représente un coût qui disparaîtrait en grande partie dans un système de paiement électronique bien conçu. Le PIX brésilien par exemple a contribué à réduire significativement la demande de petites coupures dans les grandes villes. Haïti, elle, continue d'imprimer des billets pour alimenter une économie dont le système de paiement est structurellement conçu pour maintenir le cash.

L'architecture réelle des frais : jusqu'à 6–7 % avant le premier achat

Une structure tarifaire en cascade

Contrairement à ce que suggère la communication officielle des banques et des opérateurs mobiles, les frais de transaction en Haïti ne se résument pas à un seul prélèvement. Ils s'appliquent en cascade, à chaque étape du parcours de l'argent depuis le compte bancaire jusqu'à la caisse du commerçant.

Étape 1 — Le transfert de la banque vers la plateforme mobile

Les banques commerciales haïtiennes appliquent des frais de transfert vers MonCash ou NatCash qui varient selon l'établissement. Les deux références du marché sont :

•  Sogebank : environ 1 % du montant transféré (plus taxes applicables) ;

•  Unibank : environ 2 % du montant transféré (plus taxes applicables).

Ces frais sont prélevés au débit du compte bancaire de l'émetteur, avant même que les fonds n'atteignent la plateforme mobile destinataire.

Étape 2 — Le retrait en espèces depuis la plateforme mobile

Une fois les fonds déposés dans le portefeuille mobile, l'usager qui souhaite accéder à ses liquidités doit payer des frais de retrait :

• MonCash : variable selon le montant, oscillant généralement entre 3 % et 5 % pour les montants courants ;
• NatCash : environ 3 % du montant retiré, selon les données compilées par diverses sources indépendantes.

Simulation : que reste-t-il de 10 000 HTG après les frais ?

Le tableau ci-dessous illustre concrètement la ponction cumulée pour un usager souhaitant transférer 10 000 HTG depuis son compte bancaire vers une plateforme mobile, puis retirer les fonds en espèces pour payer des biens et services.

* Pour certaines tranches et types de transaction MonCash, les frais peuvent atteindre 5 %.

Le paradoxe du système hybride

Ce qui rend la situation particulièrement perverse est que ce système ne constitue pas une transition vers le paiement électronique. Il constitue une étape intermédiaire coûteuse sans bénéfice de finalité : l'argent part d'un compte bancaire, transite par un portefeuille mobile, et finit par être retiré en espèces parce que l'écosystème marchand ne permet pas d'aller plus loin sans cash. En d'autres termes : l'utilisateur paie des frais pour passer du cash électronique au cash physique. Le système de paiement mobile haïtien n'a pas remplacé le cash. Il a ajouté un péage sur le chemin qui y conduit.

La petite monnaie qui n'existe plus : l'inflation par arrondissement

La disparition fonctionnelle des petites coupures

Une réalité quotidienne que ne capturent pas les rapports officiels de la BRH est la disparition fonctionnelle des petites coupures en Haïti. Les pièces de 1 et 5 gourdes, ainsi que les billets de 10 et 20 gourdes, sont massivement refusés dans les transactions courantes tant par les marchands que par les consommateurs. Ces instruments monétaires continuent d'exister légalement, mais ont cessé d'exister économiquement. La plus petite unité monétaire acceptée en Haiti aujourd’hui est de 25 gourdes. Ce phénomène, en apparence anecdotique, entraîne des conséquences macroéconomiques profondes et systématiquement sous-estimées en particulier l’inflation.

Le mécanisme d'amplification : quand 5 gourdes coûtent 25

Dans tout système monétaire où l'unité minimale de transaction est 25 gourdes, toute hausse de prix comprise entre 1 et 24 gourdes est automatiquement arrondie à 25 gourdes pour le consommateur final. Cela signifie que lorsqu'un producteur décide d'augmenter son prix de vente de 5 gourdes, le consommateur final ne paie pas 5 gourdes de plus il paie 25 gourdes de plus. Le ratio d'amplification est donc de 5 pour 1.

Simulation : la bouteille de boisson gazeuse

Prenons un exemple concret : une bouteille de boisson gazeuse vendue à 100 gourdes.

Tableau d'amplification général

Constat clé : Une hausse de 1 HTG pour le producteur peut se traduire par une hausse de 25 HTG pour le consommateur (facteur ×25). Ce n'est pas de l'inflation au sens classique. C'est une inflation structurelle par arrondissement, alimentée par l'absence de petite monnaie fonctionnelle.

L'impact sur l'inflation réelle et le pouvoir d'achat

L'indice des prix à la consommation publié par l'IHSI mesure des variations de prix théoriques. Mais dans la réalité des marchés haïtiens, les prix sautent par paliers de 25 HTG indépendamment de la justification économique réelle de chaque saut. Cela signifie que l'inflation perçue par les consommateurs haïtiens est systématiquement supérieure à l'inflation officielle mesurée. Pour un ménage effectuant dix achats par jour dans un marché où plusieurs produits ont subi de petites hausses de coûts, le surcoût cumulé de l'arrondissement peut dépasser la hausse nominale mesurée par l'indice officiel.

Le PRONAP devrait être la solution à ce problème de numéraire et aussi à cette inflation structurelle par arrondissement

Le ralentissement du PRONAP : négligence ou stratégie ?

Depuis plusieurs années, des observateurs du secteur financier haïtien constatent que le PRONAP n'a pas connu de modernisation substantielle. Plusieurs signaux d'alarme méritent d'être examinés.

•  Absence de généralisation de l'interopérabilité mobile-banque, alors que la téléphonie mobile a précédé la bancarisation traditionnelle en Haïti ;

•  Faible visibilité institutionnelle : les données sur les volumes traités, les délais de règlement et les projets d'extension restent peu accessibles ;

•  Absence d'une feuille de route publique comparable à celle de la Banco Central do Brasil (PIX) ou de la BCEAO.

Les contraintes structurelles instabilité politique, insécurité, défaillance des infrastructures sont réelles mais insuffisantes pour expliquer l'immobilisme. L'hypothèse centrale de cet article est celle d'un arbitrage implicite : en laissant le secteur privé combler le vide sans réguler les conditions de cette occupation, la BRH a permis l'émergence d'un système hybride qui maintient la dépendance au cash tout en monétisant chaque étape du passage de l'argent d'un format à un autre.

MonCash et NatCash : la rente de l'inaction publique

MonCash (Digicel) et NatCash (Natcom) ont répondu à un besoin réel. Leur contribution à l'inclusion financière dans les zones rurales ne doit pas être minimisée. Mais ces plateformes ont prospéré dans un environnement réglementaire permissif, capturant une rente de situation que la faiblesse du PRONAP a rendue possible.

Le cercle vicieux de la faible adoption marchande

Le faible taux d'acceptation marchande révèle une causalité circulaire perverse :

•  Les frais élevés (3–5 %) dissuadent les marchands d'équiper leurs points de vente ;

•  La faible acceptation marchande pousse les usagers à retirer systématiquement leurs fonds en espèces ;

•  Le retrait systématique génère des frais qui alimentent les revenus des plateformes sans pression à la baisse des coûts ;

•  Les coûts restent élevés, ce qui maintient la faible acceptation marchande.

Ce cercle vicieux ne peut être rompu que par une intervention réglementaire exactement ce que la BRH n'a pas fait.

L'absence d'interopérabilité : un marché fragmenté par design

Un usager MonCash qui souhaite transférer des fonds à un usager NatCash doit passer par un détour coûteux (souvent via les Banques). Cette fragmentation n'est pas accidentelle : elle résulte d'un modèle économique qui valorise la rétention de l'utilisateur dans l'écosystème propriétaire plutôt que l'efficience globale. Dans tout autre secteur, une telle fragmentation serait considérée comme anticoncurrentielle.

Les leçons des systèmes performants

Le PIX brésilien : la révolution par la volonté étatique

En novembre 2020, la Banco Central do Brasil a lancé le PIX, système de paiement instantané interopérable gratuit pour les particuliers. En 2023, plus de 42 milliards de transactions y ont été traitées, dépassant les cartes de crédit et débit réunies. Le PIX est le fruit d'une décision stratégique délibérée, accompagnée d'une régulation contraignante. Les acteurs privés se sont adaptés et non l'inverse.

Interac au Canada : l'interopérabilité comme bien commun

Au Canada, Interac est un réseau dont toutes les banques participent, avec des frais réglementés. Un virement Interac coûte entre zéro et quelques dollars pour des montants pouvant atteindre plusieurs milliers de dollars. La comparaison avec 4 à 7 % de frais en Haïti est éloquente.

Le Rwanda : l'interopérabilité forcée dans un pays post-crise

Le Rwanda a imposé une interopérabilité obligatoire entre toutes les plateformes de paiement mobile dès 2018. Les résultats sont documentés : chute des frais, explosion des volumes, plus de 90 % des adultes effectuant des transactions mobiles en 2023. Le Rwanda n'est pas riche. Mais il a eu une banque centrale avec une vision et la volonté d'agir dans l'intérêt public.

La BRH face à ses responsabilités

Il n'existe, à ce jour, aucun plafond réglementaire public et contraignant imposé par la BRH sur les frais de transaction des plateformes mobiles en Haïti. Trois hypothèses peuvent expliquer ce silence :

• L'hypothèse idéologique : doctrine de non-intervention dans les mécanismes de marché, difficilement tenable dans un oligopole ;
• L'hypothèse de capture réglementaire : influence informelle des acteurs privés dominants sur les décisions institutionnelles ;
• L'hypothèse du moindre effort : moderniser le PRONAP est coûteux et complexe laisser le privé gérer est plus commode.

Quelle que soit l'hypothèse retenue, le résultat est identique : les usagers haïtiens subissent des coûts de transaction parmi les plus élevés de la région, dans un pays parmi les plus pauvres de l'hémisphère.

La triple contrainte de l'usager haïtien

L'usager haïtien ordinaire est aujourd'hui confronté à trois ponctions simultanées sur son pouvoir d'achat :

Ces trois dynamiques se cumulent et s'alimentent mutuellement. Un travailleur qui reçoit son salaire via MonCash paie des frais pour y accéder, puis des prix arrondis à 25 HTG dans les marchés, et voit le tout affecté par la dépréciation de la monnaie. Sa perte de pouvoir d'achat réelle dépasse largement ce que suggèrent les indicateurs officiels.

Ce qu'il faudrait faire — et ce que la BRH ne fait pas

Le diagnostic est sévère, mais les solutions sont connues et documentées. Ce qui manque, c'est la volonté politique de les mettre en œuvre.

Le coût de l'inaction est réel, mesurable et quotidien. Chaque jour, des millions d'Haïtiens paient des frais qu'ils ne devraient pas payer, subissent une inflation qu'ils ne devraient pas subir, et contribuent sans le savoir à entretenir un système dont la complexité profite aux intermédiaires, pas aux usagers.

Haïti a besoin d'un système de paiement qui soit au service de sa population, pas de ses opérateurs. La BRH en a les moyens institutionnels. La question est de savoir si elle en a la volonté politique. Et si elle ne l'a pas, il appartient à la société civile, aux économistes et aux parlementaires de lui rappeler que la neutralité bienveillante, dans un marché asymétrique, est une forme de choix avec des perdants très concrets.